Посреди сентября мы гласили о плюсах и минусах предлагаемой Центробанком Рф «Концепции регулирования страхования, сопутствующего договору о ипотеке в силу закона», закрепляющей за банками необходимость страхования рисков заемщиков в рамках ипотечного кредитования, на самом деле, превращающей до сего времени реализуемый банками добровольно-принудительный механизм ипотечного страхования в неотклонимый. Тогда же мы напомнили, что со последующего года в Рф сумеют работать филиалы зарубежных страховых компаний, в связи с чем Минфин РФ с начала этого года приступил к разработке законопроекта, определяющего индивидуальности деятельности забугорных страховщиков. На данный момент такие страховщики могут работать лишь в качестве дочерних структур, а означает, зарегистрированных в русской юрисдикции, соответственно, соблюдая русское законодательство и подпадая под регуляторные механизмы ЦБ РФ, тогда как деятельность зарубежных филиалов — это будет уже совершенно иная история — регулируемая правилами собственных государственных стран. Как работает схожий механизм, предусматривающий деятельность тех либо других компаний в разных странах по правилам зоны собственной юрисдикции, на практике можно узреть на примере технологических забугорных чудовищ, типа Гугл либо Apple. ФАС РФ, невзирая уже и на наличие судебных постановлений, пару лет не может не то чтоб достигнуть устранения нарушений, да и дождаться выплат штрафов от ряда таковых технологических компаний. Наиболее того, информацию, поступающую от русских юзеров, такие забугорные компании просто должны передавать в надлежащие зоне юрисдикции уполномоченные органы по их же требованию. Почитайте пристально любой пункт пользовательского соглашения, к примеру, Facebook и откроете себе много чего же увлекательного. Возможно, ЦБ РФ, предвидя какие-то подобные вероятные опасности, решил в собственной концепции их предупредить, подведя понятие страхования по ипотеке под неотклонимый вид и возложив обязанность по страхованию на банки. Сначала, может быть, поэтому, что законопроект Минфина РФ, как докладывали СМИ, может предугадывать ограничение доступа зарубежных филиалов страховых компаний к неотклонимым видам страхования, а во-2-х — наделив конкретно банки возможностью самим выбирать надежного (!) страховщика под выдаваемые ипотечные кредиты.
Сейчас типо свободное право заемщиков на выбор страховщика ограничено банками перечнем собственных же уполномоченных страховых компаний. Зарубежные филиалы со своим приходом полностью могут поставить вопросец ребром о имеющейся дискриминации. В этом случае банкам воздействовать на выбор заемщика страховой компании может не получиться и обращения русского банковского общества к ЦБ РФ могут в таком случае не посодействовать — регулятор не сумеет поменять при таком раскладе ситуацию. Сумеет ли русский ипотечный заемщик оперативно выслеживать стабильность денежного положения зарубежного филиала страховой компании, большенный вопросец, ну и необходимо ли ему это в принципе. По чьим правилам зарубежные филиалы, в принципе, будут располагать свои денежные характеристики, отражающие стабильность их положения, и как полной будет эта статистика? А ведь от этих данных и почти всех остальных макроэкономических характеристик будет зависеть «здоровье» компании либо, напротив, состояние, при котором наступает банкротство. В то время как за «здоровьем» русских страховщиков смотрит ЦБ РФ, и банки в принципе могут «спать расслабленно» в случае банкротства страховщика, если, естественно, теория будет принята, перестраховавшись в иной компании. Есть и остальные вопросцы. Как стремительно, верно и беспристрастно, в случае пришествия страхового варианта у заемщика, зарубежные филиалы отреагируют возмещением убытков? И что в этот просвет времени будут созодать банки? Естественно, можно судиться со страховщиками, но это дело небыстрое, в особенности с учетом зоны их юрисдикции и, снова же, вызывающее вопросец: что будут созодать в это время банки?. В то же время плюсом может являться тот факт, что груз возмещения убытков по ипотечным кредитам в случае страхования в зарубежных филиалах ложится конкретно на их. Но с учетом все почаще происходящих глобальных глобальных экономических потрясений недозволено исключать, что в дальнейшем эти потрясения через работу зарубежных страховщиков могут самым неблагоприятным образом сказаться на развитии ипотечного рынка Рф.
Основная претензия к положениям Концепции ЦБ РФ — это удорожание ипотечной ставки в итоге перекладывания на банки трат по страхованию рисков заемщиков, в то время, как показывает издание «Предприниматель», документ возник в итоге выполнения поручений президента о понижении цены ипотечного кредита (пп. «а» п. 2 списка поручений от 2 апреля 2020 года №Пр-612). Ассоциация банков Рф (АБР) и Всероссийский альянс страховщиков (ВСС) направили в ЦБ доклад о собственных взорах рынка на будущее ипотечного страхования. В документе, текст которого исследовало издание «Предприниматель», приводятся расчеты, указывающие, как может вырасти в стоимости ипотечный кредит. По воззрению создателей письма, предложения ЦБ приведут к росту ставок по ипотеке на 0,8−1,3 п. п., вызовут схлопывание ипотечного страхования и сократят сборы НДС в бюджет на 4 миллиардов рублей. Не считая того, расходы банков на изменение бизнес-процессов могут составить порядка 20 миллиардов рублей, а их поддержание — выше 10 миллиардов рублей в год. При всем этом «посреди собственников жилища «продолжат формироваться иждивенческие модели поведения», — молвят создатели доклада. Другими словами тех, кто является для банков их доходной базой, создатели доклада открыто именуют иждивенцами. При этом при всем этом предлагая направить взгляд на международную практику, в какой же навряд ли найдутся примеры настолько непочтительного и откровенно пренебрежительного дела бизнеса к своим клиентам. Наиболее того, не стоит забывать, что международные договоры разрешают государственным государствам создавать и прибегать к своим своим законодательным актам на вариант необходимости наиболее серьезного регулирования каких-либо вопросцев. Может быть, создатели документа о этом запамятовали. Одержимые извлечением сиюминутной выгоды, в собственном письме не разглядывают потенциальные опасности для собственной деятельности при приходе на рынок зарубежных филиалов страховых компаний, присматриваются только к своим нынешним вероятным расходам. Тем временем заметим, если тренд по понижению главный ставки в наиблежайшее время сохранится, то маржа от выданных на данный момент льготных кредитов, ставка по которым закреплена на весь срок кредита, лишь возрастет.
Не считая того, можно представить, что ЦБ оценил все вероятные опасности и решил, что банкам сейчас лучше ужаться в марже, понимая, что у рынка есть такие способности и инструменты, сокращающие издержки, чем «завтра» оказаться совсем у разбитого корыта — и банкам, и ипотечному рынку, за которым стоят люди и иной — небанковский бизнес. А меж тем создатели письма дают удешевить ставку по ипотеке за счет освобождения агентской комиссии банков от НДС и предоставления гражданам имущественного вычета по ипотечным расходам, другими словами возлагая доп расходы на правительство. Ну, тогда возникает вопросец: а для чего нам необходимы банки? Хотя, естественно, они нам необходимы. Может быть, давайте оставим всё, как есть — в том виде, в каком сейчас работают банковский и страховой рынки, реализуя ипотечные кредиты, и поглядим, как будут развиваться действия опосля прихода зарубежных филиалов страховых компаний в Россию. И да, не будем забывать, что и льготная ипотека не вечна. Если сейчас идет торг за 0,8 п. п. ипотечной ставки, то, быть может, с ликвидностью у банков все-же не все в порядке. Как тогда они будут реализовывать ипотеку по рыночной ставке? Другими словами, на самом деле, такие банки уже не жильцы, но оттягивают момент собственноручной самостоятельной сдачи лицензий, тогда как улучшения ситуации на банковском рынке в наиблежайшие годы навряд ли стоит ждать. Выживут наисильнейшие и наикрупнейшие. А настолько категоричные заявления создателей письма могут потянуть ухудшение положения и больших банков тоже и, вправду, в дальнейшем востребовать роста расходов бюджета на решение их вероятных заморочек.
Источник: